Jawaban singkatnya: Saat dana terbatas, prioritaskan pelunasan utang berbunga tinggi sebelum mulai investasi. Tapi jika utangmu tergolong ringan dan terkelola, kamu bisa mulai investasi kecil sambil tetap mencicil utang. Kuncinya ada pada tingkat bunga utang vs potensi imbal hasil investasi dan kondisi keuangan pribadi.
Investasi vs Utang: Mana yang Harus Didahulukan Saat Dana Terbatas?
Buat kamu yang lagi mulai melek finansial—baik Gen Z yang baru kerja atau milenial yang sedang bangun usaha—pertanyaan ini pasti pernah muncul: “Mending investasi dulu atau lunasi utang dulu?” Jawabannya nggak hitam-putih. Artikel ini akan jadi panduan praktis dan realistis untuk bantu kamu ambil keputusan yang sesuai dengan kondisi keuanganmu.
🧠 Kenali Dulu Jenis Utang dan Investasi
Sebelum menentukan prioritas, kamu perlu tahu dulu jenis utang dan investasi yang kamu hadapi.
Jenis Utang:
- Utang konsumtif: seperti paylater, kartu kredit, cicilan gadget. Biasanya bunga tinggi dan nggak menghasilkan aset.
- Utang produktif: seperti KPR, modal usaha, atau pendidikan. Bisa menghasilkan nilai jangka panjang.
Jenis Investasi:
- Investasi jangka pendek: reksa dana pasar uang, deposito, emas.
- Investasi jangka panjang: saham, properti, reksa dana saham, crypto (dengan risiko tinggi).
Fakta: Menurut HSB Investasi dan InvestBro, utang berbunga tinggi seperti kartu kredit (bunga 2–3% per bulan) sebaiknya dilunasi dulu karena beban bunganya lebih besar dari rata-rata imbal hasil investasi.
💡 Prinsip Dasar: Bandingkan Bunga Utang vs Imbal Hasil Investasi
Ini rumus sederhananya:
- Kalau bunga utang > potensi imbal hasil investasi, maka lunasi utang dulu.
- Kalau bunga utang < potensi imbal hasil investasi, kamu bisa mulai investasi sambil mencicil utang.
Contoh:
- Kartu kredit dengan bunga 30% per tahun vs reksa dana saham dengan potensi imbal hasil 10–15% → lunasi utang dulu.
- KPR dengan bunga 6% per tahun vs saham blue chip dengan potensi 12% → bisa mulai investasi.
📊 Simulasi Sederhana
Misalnya kamu punya dana Rp1.000.000 per bulan dan utang kartu kredit Rp5.000.000 dengan bunga 2% per bulan.
- Kalau kamu investasi Rp500.000 dan bayar utang Rp500.000, bunga utang tetap jalan dan total utang bisa naik.
- Tapi kalau kamu fokus lunasi utang dulu, kamu bisa bebas bunga dan mulai investasi dengan tenang setelah utang lunas.
Insight: Banyak orang merasa “sayang” kalau nggak mulai investasi, padahal bunga utang bisa menggerus hasil investasi secara diam-diam.
🧩 Faktor Psikologis dan Gaya Hidup
Keputusan finansial nggak cuma soal angka. Ada faktor psikologis dan gaya hidup yang ikut main:
- Rasa aman: Bebas utang bikin kamu lebih tenang dan punya ruang gerak.
- Motivasi: Investasi bisa jadi motivasi untuk disiplin menabung.
- Tekanan sosial: Banyak orang mulai investasi karena FOMO, bukan karena siap secara finansial.
Opini umum: Gen Z sering tergoda investasi crypto atau saham karena tren, padahal masih punya utang konsumtif yang belum lunas.
🔄 Strategi Hybrid: Bisa Investasi dan Lunasi Utang Bersamaan?
Jawabannya: bisa, asal kamu punya strategi yang jelas.
- Buat prioritas utang: Lunasi utang berbunga tinggi dulu.
- Mulai investasi kecil: Gunakan instrumen rendah risiko seperti reksa dana pasar uang.
- Gunakan sistem otomatis: Auto-debit untuk cicilan dan investasi bulanan.
- Evaluasi tiap 3 bulan: Lihat apakah utang berkurang dan investasi tumbuh.
Saran: Gunakan aplikasi seperti Bibit, Ajaib, atau Pluang untuk investasi kecil, dan Money Lover atau Spendee untuk tracking utang.
🧠 Tips Praktis Buat Kamu yang Dana Terbatas
- Jangan ambil utang baru untuk investasi.
- Hindari investasi spekulatif kalau masih punya utang konsumtif.
- Fokus pada cash flow positif dulu.
- Bangun dana darurat sebelum investasi besar.
Fakta: Menurut Suara Nanggroe, stabilitas keuangan lebih penting daripada return tinggi saat dana terbatas.
🔚 Kesimpulan: Pilih Sesuai Kondisi, Bukan Tren
Investasi dan utang adalah dua sisi dari pengelolaan keuangan. Saat dana terbatas, keputusan harus berdasarkan logika, bukan emosi. Prioritaskan pelunasan utang berbunga tinggi, tapi jangan takut mulai investasi kecil kalau kondisi memungkinkan.
Karena pada akhirnya, keputusan finansial yang bijak bukan soal cepat kaya—tapi soal bertahan dan tumbuh dengan stabil.
Jika Anda memiliki pertanyaan atau membutuhkan bantuan mengenai permasalahan utang piutang, konsultasikan segera bersama kami. Kami siap membantu dalam memberikan solusi atas masalah utang piutang Anda.
👉 Klik di sini untuk menghubungi kami
